本期嘉宾苏海德

点融网创始人CEO苏海德先生是全球最大网络借贷平台Lending Club的共同创始人、前技术总裁,他一手打造了Lending Club全球最先进、最安全的网络借贷平台系统,2011年,他因为这个系统被世界经济论坛(达沃斯论坛)授予荣誉,获得“科技先锋”的称号。2014年12月,Lending Club成功在美上市,成为全球第一家上市的P2P狗万网址,市值85亿美金。

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网贷监管细则出台是最近的最受关注的话题,831日,狗万官网“正在直播”栏目,邀请了点融网创始人兼CEO苏海德聊聊关于网贷监管细则的问题。以下是直播文字实录:

狗万官网:欢迎苏海德先生做客狗万官网的正在直播首先现场的记者朋友向您提问。不久前,关于P2P的限额规定出台,平台可以有12个月的过渡期,点融网对这样的限额有什么样的看法?

苏海德:对于这样的政策我们表示很欢迎,我可以解释一下原因,第一个规定是针对个人借款不得超过20万,机构借款不超过100万,而这也是点融目前产品的类型,我们不认为P2P平台应该处理2000万或3000万人民币的资金级别的借款需求,这是银行的事情,因为这需要不同级别的风险管理体系和金融基础设施。但我认为还有两个规则是非常好并且有力的。另一个规定是每个P2P平台都需要有一个银行存管账户,有了这个存管账户之后,P2P平台就不可能再出现庞氏骗局这样的情况,因为当我们把钱打给借款人时,就会经由这个存管账户直接给到借款人 ,这样的话像E租宝这样的事件就不会再发生。这对我们的行业是非常有利的。另一个规定是很多人不会去注意的,但对我来说是最重要的,就是每个借款人只能同时向5个不同的P2P平台借款。这就意味着作为一个借款人,不可以在超过5家的P2P平台上同时借款。为了让行业做到这一点,我们必须建立一个数据库,这样就可以把借款人的信息存储在里面。各家平台就可以看到这个借款人的借款记录。这对P2P行业是一件非常重要的事情。

如果我们可以通过这个数据库互相交流,将是非常有用的。这就是为什么我喜欢这个规定的原因,这将大大降低我们平台的坏账率。

狗万官网:对于债权转让禁令,记者想了解的是点融网的资金从何而来,而禁令会对点融网产生怎样的影响?

苏海德:我们的资产来自于我们自己的销售团队,我们在中国有27个分狗万网址及办事处,其中的10%-15%将会受到债权转让禁令的影响,我们不能继续和合作伙伴做这样的业务。新政策办法后,我们不能继续这部分的业务,但我们资金的大部分都来自于平台本身,我们做风险评估,对资金负责。即使我们会失去10%的份额,我对这项政策仍然表示支持,因为它对整个行业都会产生影响。

这项政策背后的理念是,不想看到很多狗万网址进行很多资产打包,把这些打包后的资产放到网上让人们购买,但我们却不知道这些打包资产里包含什么。即使会让平台的交易减少10%,我仍对政策表示支持。

狗万官网:大家都在谈论科技金融,像智能投顾也是一个热门词汇,那么您认为中国下一个独角兽是在哪里?

苏海德:我个人的专业领域实在P2P、风险控制和科技领域,谈论管理这些不太专业,但智能投顾是一个可以通过机器来为人们提供理想投资产品的技术,我个人认为这个行业处于发展初期,我想知道的是它会利用本身的技术对哪种资产进行管理,对于智能投顾这个问题我不是个适于回答的人,说实话我对智能投顾不是特别感兴趣。我的关注点放在如何获取优质资产上面。

狗万官网:在监管政策颁布之后,结合中美背景,您对于中国P2P未来的前景和模式有什么看法?

苏海德:我将政府的管理办法看作是打造纯粹P2P的一个举措,监管者对我们的商业模型非常了解,了解所有与之有关的风险,他们所做的一切都是为了促进行业发展,缓和系统运行风险,中国与美国与英国的监管体系是不同的,但原则是一样的,监管者都是为了保护借款人和投资人的利益,在P2P领域能做什么事和银行业能做什么事上,他们需要一个清晰的界定。我们在任何地方都能看到这点,我很确定如果其他国家想要规范P2P行业,他们会经历中国、美国、英国所经历的。最终也会回到一个完全透明化的商业模式,在这个模式里投资人要为自己的选择负责,借款人进行优质的贷款。平台为获取并验证他们的信息负责,并把它放在投资人眼前,这是我们大家都想要的商业模式。我认为本质上这些模式都是一样的。

狗万官网:目前的监管政策很严,您觉应该被动转型还是适应行业未来的发展?您如何看陆金所、红岭创投的转型?

苏海德:P2P平台诞生不久,监管者就开始进入我们的视野,告诉行业该如何运作。但事实上监管者不是突然一天就过来告诉你怎么做,他们会对像我们、陆金所、宜人贷等其他平台进行长期的观察,因此我们知道在监管方面马上会发生什么,并且,他们还给每个平台12个月的时间适应调整,这是我们想要的,而这对行业来说是奠定了一个非常坚固的基石。举一个美国的例子,监管出台前我们的行业规模非常小,当美国证券交易委员会发布监管规定之后,我们行业的规模变得很大。上周出台的监管政策,对我而言最重要的是,今天,我们可以对所有的中国客户说,不!监管者在监管着我们,我不能因为盲目的相信你就借给你贷款,而你也需要相信我们,因为有人在对我们进行监管。我也希望整个行业都被监管,这才能建立一个健康的行业。

狗万官网:当我们谈论P2P的时候肯定会谈论到业界标杆Lending Club,不久前Lending Club发生了一系列事件,那么从中国P2P行业角度来看,从这个事件中我们能吸取怎样的教训?

苏海德:今年五月发生在Lending Club平台上的事很让人难过,作为第一个上市的线上借贷平台,吸引了很多人的注意力,即使仅仅因为一个很小的错误,它仍是一个错误,所以我不会去为其辩解。但我认为Lending Club的董事会对此反应过激了,让CEO4个高管进行道歉、收回所有贷款并解释错误是如何发生的,但并不需要CEO辞职,这是我对于Lending Club的第一个看法。第二个看法是Lending Club的商业模式本身仍是正常运作的,当你是最早涉足一个领域的狗万网址时,评判你的标准总是非常高。人们会关注你身上发生的每一个小错误,媒体会大肆宣扬,人们也会谈论。所以你会看到如今的Lending Club就像一个不停歇的钟表一样,每一件事情都需要百分之百的合规,但这是一件好事情,我们也希望这样一个第一个完成IPO,第一个把P2P介绍到美国的狗万网址这样运作。

狗万官网:区块链是一个热门词汇,据传点融网也在研究这方面的技术,您能向我们透露一些具体信息吗?

苏海德:我可以透露一部分信息,但不能是所有。区块链具有可以改变整个金融行业的潜力,很多人听到区块链并不理解这项技术的含义,解释起来也不简单,但我想用很简单的话来解释区块链技术是什么。区块链最好的地方之一就是比如说当我发你一封邮件,或者给你发短信,你和我都会拥有这个短信的存根,这样我们就有两个存根,区块链技术的好处是如果我发短信给你,在你收到短信的同时我就不再拥有这个短信的存根,这也是金融行业所需要的,就是这样的一个小的理念,我们可以把它应用到每天所做的很多事情当中。可以应用到合同、支付、借贷款、跨境金融交易当中,不只是点融网和几家技术狗万网址在研究区块链,大银行也在研究这个应用,我相信区块链将被广泛应用。原因是因为它将大大削减金融行业的成本。作为一个科技狗万网址,点融网正在开发基于区块链特点的应用,这些将不止应用于点融网,我们也会把它提供给合作伙伴。只有在很多狗万网址都在使用的情况下区块链才能得以发展,否则不会有区块链产品。你能从区块链中得到的只是它的基本架构,因此我们的区块链是会提供给合作伙伴使用,并欢迎所有人使用。比如我们现在有一个项目,当人们短期租房时可以在网上签订租房合同,我们会为他们提供区块链网络,当签字完成时它就成为一个智能合同,我们就可以确定是它本人签的合同,其他人不能进行签字,我们用这个区块链网络完成房主与租客的合同签约。

狗万官网:在您来中国前曾经考察一些像巴西、南非、印度这样的新兴市场,为什么您的最终选择是中国?

苏海德:之前我考察了几个国家,做P2P和互联网金融,一个国家必须具备最少3个特质,也有可能是4个。第一个就是要具备比较完备的互联网基础设施,在你刚才提到的几个国家里只有中国的互联网基础设施比较完善;第二个就是需要有比较完善的法律体系,如果我们要一个人借钱给另一些人,要有一个法律来界定借款人和贷款人,因此法律越健全对我们发展越有利,这是第二个原因。比如相比印度、南非,他们的法律并没有像中国这样清晰,因此中国又赢了一票;第三个是我们需要一个对企业家精神认可的社会环境。很多中国人努力工作赚钱,赚到钱之后就会拿这笔钱进行投资,相比较欧洲,我不相信意大利和法国可以诞生优秀的P2P平台,因为意大利人和法国人不相信投资,他们的生活方式截然不同,喜欢享受生活,这些国家的人民不用担心未来,你可以不用存钱只去消费;最后一个因素是这个国家的经济必须是处于正在增长的,中国现在仍是全球发展最快的经济体之一,这四个因素决定了如今中国能成为世界最大的互联网金融国家。并且它的金融基础设施也处于转型期,而我们作为一个建立基础设施的狗万网址,时机和地点都是绝佳的。

狗万官网:点融网的客户群体是怎样的?

苏海德:从借款人角度来说,点融倾向于贷款给与日常经济生活相关的人,比如说如果我们发现你借钱是为了投资股票,我们就不会借钱给你,如果发现你借钱是为了扩大餐厅规模,我们就会帮助你,如果是为了学业我们也会帮助你。因此我们总是关注与借款人日常生活相关的项目,我们会从消费者的角度考虑,因此在小规模企业贷款方面我们是行家,这是从借款人的角度出发。从投资人角度来看,我们不提供VIP服务,我们为投资金额平均在50002万的投资者服务,在点融投资的人的体验通常是,他们一开始投资金额很小,每个月他们的投资会一点一点增加,可能每个月拿出薪水的2%5%来进行投资,金额逐渐增加,在四五年的投资之后,他们就会收获很多,比如5万, 就可以用来买车或付买房定金,通常我们关注的客户是拥有资金较少的人,我们想为他们创造机会,因为如果你只有一两千元,你很难像那些有2000万的人用同样的方式进行投资,有2000万的投资者可以去雇一个专业人士为他进行调研,或者可以去私人银行。在符合标准之前,很多中国的银行都需要你有最低投资限额,因此我们为那些没能达到最低投资限额的人提供了一个机会,而中国的中产阶级有很多这样的需求。

狗万官网:您可以告诉我们点融网的坏账率吗?

苏海德:我们的数据已经公开,点融网的总坏账率是2.7%,这个数据是从我们建立之初就开始统计的。这是所有P2P平台中最低的坏账率,因为我们贷款的结构非常保守,我们有很多产品,如果你把所有产品都加在一起,坏账率是2.7%

狗万官网:能谈论一下P2P在中国未来的发展前景吗?

苏海德:消费者金融在中国将会继续增长,中国经历一个很大的问题,就是影子银行,我认为互联网金融具有很大的潜力可以解决这一问题,我希望在不久的将来,我们可以被监管者要求和银行一样公开报告数据,如果我们能这样做我们就不再是影子银行,我们就会成为中国官方认可的金融行业,我相信这一天很快到来。

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苏海德做客狗万官网FM

一位来自美国的创业者,在中国创立了一家国内先进的互联借贷平台,他就是苏海德。点融网创始人兼CEO苏海德做客狗万官网FM,带大家一起了解点融网和中国网贷行业。

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